银行贷款利率定价过高风险（银行贷款利率定价策略）
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简述商业银行贷款定价的原则?
1、成本
银行提供信贷产品的资金成本与经营成本。如前所述，资金成本有历史平均成本和边际成本 两个不同的口径，后者更宜作为贷款的定价基础。而经营成本则是银行因贷前调查、分析、评估和贷后跟踪监测等所耗费直接或间接费用。
2、风险含量
信贷风险是客观存在的，只是程度不同，银行需要在预测贷款风险的基础上为其承担的违约风险索取补偿。
3、贷款期限
不同期限的贷款适用的利率档次不同。贷款期限越长，流动性越差，且利率走势、借款人财务状况等不确定因素愈多，贷款价格中应该反映相对较高的期限风险溢价。
4、目标盈利
在保证贷款安全和市场竞争力的前提下，银行会力求使贷款收益率达到 或高于目标收益率。
5、竞争态势
银行应比较同业的贷款价格水平，将其作为本行贷款定价的参考。
6、客户关系
贷款通常是银行维系客户关系的支撑点，故银行贷款定价还应该全面考虑客户与银行之间的业务合作关系。
7、存款补偿余额
银行有时会要求借款人保持一定的存款余额，即存款补偿余额，以此作为发放贷款的附加条件。存款补偿余额实际上是一种隐含贷款价格，故而与贷款利率之间是此消彼长的关系。银行在综合考虑多种因素的基础上，开发出了若干贷款定价方法，每种方法体现着不同的定价策略。
参考资料来源：百度百科-贷款定价
银行贷款利率上浮过高是否违法？
是的。原规定：民间性贷款借贷双方约定的利率超过年利率36%以上部分的利率不受法律保护；新规定：借贷利率不得超过市场利率LPR的四倍，4-10月公布的1年期LPR3.85%，五年期以上LPR4.65%
贷款利息过高怎么办？
1、首先，而且当你出现一两次情节不严重的逾期还款时，银行催收人员会比较“温柔”，毕竟催收也要讲究基本法。
2、如果实在忍不了银行贷款的审批、下款速度，可以找民间贷款机构，如现在盛行的网贷口子等。
这些口子虽然利息比较高，但是优势还是很明显的，贷款种类多，除了短期贷款、小额贷款，还有随借随还、信用贷款等。而且这些口子一般审批快，放款也快，对于征信不良的黑户来说更是友好。一些口子不查征信也不上征信，不会影响个人记录。
简单来说就是网贷口子门槛低，但是利息较高。当然，也不是所有网贷口子利息都高得吓人，如果觉得贷款利息太高，可以在【在线申请】提交自己的要求，会有专业人士为你匹配利息最低，最适合你的网贷口子。
3、如果还是觉得匹配结果不满意，贷款利息太高，也有办法解决。人缘好的人可以找身边朋友借钱，或者找父母借钱。就事论事，如果真的遇到资金困难，不用羞于向家人开口，毕竟家人和朋友比银行更懂你。
银行贷款利率问题
利率 比以前低了，是件好事。
至于固定利率来还款合不合算，就要看你的判断了。
所谓固定利率个人房贷是指银行根据自身对利率走向的判断,向购房人提供一个利率报价,并为购房者提供一定期限内的固定利率,它不会随央行利率的调整而变动。而固定利率贷款制度下，银行会和贷款人协商确定利率，并不受国家政策影响，有利于帮助贷款人规避利率风险。
与此相对照，我国目前实行的是浮动利率房贷政策，如果央行对贷款利率进行调整，那么贷款购房人将在利率新政颁布后的下一年度执行调整后新的利率标准。在这种情况下，购房者将承受利率变动的风险，而银行则不承担这种风险。
对于即将推出的固定利率房贷，全国政协委员，山东经济学院房地产经济所所长郭松海认为，这表明房贷市场多元化发展，购房者和银行都有了更多的选择，购房者既可以选择固定利率房贷也可以选择现行的浮动利率房贷。
对于购房者而言，郭松海认为，虽然固定利率房贷具有自身的优势，但购房者在选择时须谨慎，不能盲目认为固定利率的一定比浮动利率的好。固定利率房贷的好处比较明显，即购房者对于还款数额有稳定的预期，可以做一个长远的还款计划。同时，即使央行上调房贷利率，购房者也不会因为利率的改变而产生额外的支出。
但固定利率房贷也有自身的短处，即银行在设定固定房贷的利率时一般会比浮动利率时高。而且在浮动利率的情况下，利率是升是降并不确定，利率有可能升，也有可能降，购房者应该根据对未来经济的趋势进行综合判断来选择。郭松海认为，我国目前利率较低，从长远来看，我国利率有上升的趋势。从这一点来说，固定利率房贷的推出适应了市场的需求，购房者可加以关注。
固定利率房贷的推出，其中最敏感的是利率高低和期限长短的设定。由于利率波动风险的存在，郭松海认为，银行设定的固定利率一般会比现行的浮动利率高。目前，由于按揭贷款业务持续低迷，银行大多采用5.508%的贷款利率下限。而据报道，浦发银行透露，在前期将只推出5年期的产品，利率尚未最后确定，上报的年利率空间在6%到7%之间，可能会略高于目前的房贷基准利率。同时，将对不同的客户实行差别利率，优质客户有望享受到优惠利率。此外，贷款期限5年届满后，客户可以选择浮动利率房贷或续期固定利率房贷。
从银行的角度来说，固定房贷利率的推出，是银行拓展业务，打破目前房贷市场相对低迷状况的举措。据央行不久前发布的《2005年第二季度中国货币政策执行报告》显示，第二季度，个人住房贷款月增额明显减少，5月份新增144.89亿元，比上年同期减少159.37亿元，是2003年3月以来个人住房贷款当月新增最小值。6月末，个人住房贷款余额达1.74万亿元，增长25.59%，同比回落16.38个百分点。固定利率房贷的推出，将有助于银行吸引到对利率风险偏好小的那部分客户资源。
固定利率房贷的推出，意味着利率波动的风险从由购房者承担转变为由银行承担，在这种情况下，银行将固定利率设定的比现行的浮动利率高来获得风险溢价。但是，固定利率设定的高低考验银行的风险定价能力，利率设得过高，则吸引不了购房者，购房者会选择浮动利率；利率设得过低，则银行将承受较大的利率风险。通过固定利率房贷的推出来促使银行提高利率风险管理能力和定价水平，或许这是央行批准固定利率房贷出台的原因之一。
此外，业内专家也建议银行通过贷款资产证券化的办法将风险转移给社会上不同的主体来共同承担，以及通过掉期等创新业务品种和配套措施来对冲风险。在这方面，由中国建设银行、国家开发银行分别负责的住房贷款证券化和一般信贷产品证券化试点，有望在今年底或明年初推出，这对于固定利率房贷的推进是个好消息。此外，光大此前已经与国家开发银行做过掉期业务，建行房贷资产证券化此前也已获批。业内人士指出，推出固定利率房贷和规避风险的对冲工具就像一只硬币的正反面，两者相互配合缺一不可，固定利率房贷才能走得更远。
房贷6.37利率太高了怎么办
如果贷款人在审贷成功后，被告知房贷利率为6.37%，计算下来，觉得需要付出的利息太多，那么贷款人可以先选择不要签订合同，采用以下办法，或许可以降低房贷利率。
1、提供资产证明
贷款人可以向银行提供自己的资产证明，比如名下的豪车、房子、名表、银行认可的大额保单、理财产品都是可以的。这样做的目的是告知银行自己有充足的还款能力，属于优质客户。银行是有可能降低贷款人的房贷利率的。
2、更换申贷银行
在申贷成功后，只要没有签订购房合同，贷款人是有权利更换申贷银行的。如果觉得该家银行的房贷利率过高，贷款人可以选择去另外一家贷款利率没有那么高的银行申请房贷。虽然是同一个地区，但每家银行对于贷款人的资质要求不一，建议贷款人可以多对比。
3、成为银行VIP
贷款人可以想办法成为银行的VIP客户，降低自己的房贷利率。一般情况下，VIP客户指的是在该银行有大量资产、投资理财的客户，之前给银行贡献了足够多的利润。那么在现在，银行也会为VIP客户减少一定的房贷利率。 房贷利率，是指用房产在银行办理的贷款，该贷款要按照银行规定的利率支付利息。中国房贷利率是由中国人民银行统一规定的，各个商业银行执行的时候可以在一定的区间内自行浮动。2021年5月20日下午，工、农、中、交四大行深圳分行向南都记者明确表态已经上调房贷利率。房贷利率为什么一直没有下调？
1、公积金贷款利率未调整：公积金贷款利率是浮动利率，但是和LPR利率无关，只和基准利率挂钩。而公积金贷款利率好几年都没调整过，想要房贷利率下调是不可能的。不过公积金贷款是利率最低的银行贷款，不下调也比商贷便宜。
2、选择的是固定利率：之前有的贷款人选择的是固定利率，在还贷期间利率也是不会发生任何变化的，截止到还款结束都执行同一个利率。要是觉得房贷利息太多，可以选择提前还款减少利息支出，不过根据已还款的年限会收取1%~3%未还本金作为违约金。
3、未到重定价日：新发放的商业贷款利率都是按同期LPR+基点定价，其中房贷放款后基点不会再变动，LPR是会不定期调整，但并不是LPR变了房贷利率就会马上调整，还得以重定价日为准。并且每年只会调整一次，平时不管LPR如何变动，房贷利率都不会影响。
