老年人中高风险理财产品（中高风险的理财产品）
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养老理财产品有哪些
列举几种养老理财产品，以供参考：
1、信托
信托比较特别之处在于有信托资产是独立于委托人的独立资产，不受委托人破产风险的影响，免受债权追索，从而能够保障委托财产的保值增值以及财富传承功能，具备较高的安全性。比如可以把对受托资产设定特定的安排，引入监察人制度，对信托资金的运用进行约束，确保这笔钱用于受托人的养老，实现隔离和专款专用。
但目前的养老主题信托更多是传统信托额外嫁接养老服务机构，可以做到为投资者提供财富管理服务同时享受养老相关服务，抑或是用于养老房地产投资的信托，和传统信托差别不大。
信托通常起购100万门槛，受众以高净值居多，目前主打养老的产品也不多，相对其他养老金融产品，风险较高，投资门槛高，目前总规模不大，期待未来有更多样性产品出现。
2、基金
2018年开始，第一批养老目标基金获准发行，到目前已经有100多只相关基金了。特点是在基金名字中就带有“养老”两个字。
养老目标基金又分两类，目标日期基金和目标风险基金。区别在于，养老目标日期基金随着投资者年龄的增大而降低权益类资产的配置比例，其风险也随之降低，不同年龄阶段的人可以根据退休时间来选择不同的目标日期“套 餐”。而养老目标风险基金相对更自由，可根据投资者自身偏好选取特定风险的基金进行投资。分辨两者也很简单，如果带有年份，就是目标日期基金。例如“工银养老 2040 三年”，2040为目标日期，三年为封闭期。
相比我们认识的普通公募基金，养老目标基金几乎都是FOF形式，相对更为稳健，波动也比一般公募会更低；养老目标基金对发行公司有更高的要求，才能发行养老目标基金。另外因为是养老主题，所以更强调长期投资，所有养老目标基金都设定了封闭期(1、3、5年)。
截止到目前，2018年首批养老目标基金刚满3年不久，由于首批养老 FOF 发行的时候正值 2018 年下半年股市的低潮期，当时发售时市场反映冷淡，但之后两年不错的股市表现让这批基金都取得了不错的收益，截止目前无一亏损。
3、银行理财
本月初，光大理财、招银理财、建信理财和工银理财四家试点机构的首批养老理财产品面向个人投资者开始正式募集。上周已经为大家做过分析。之前银行也有大量冠以”养老“二字的理财产品，但并不能体现与普通理财的区别，因为初期没有严格的标准规范，只有极少产品能达到长期投资的标准。
简而言之最大的特点就是费率很低，，基本只收取相对较低的管理费和托管费，且认购起点都低至 1 元，具有很高的普惠性；另虽然比普通理财有更长的封闭期，但遇到重疾等情况，产品设置了提前赎回安排。
总而言之，因为是养老试点产品，所以管理人会更加注重口碑，隐形风险相当于更低一些，尤其是将退休或已退休人员，买入是非常不错的。
4、保险
很多人理解第三支柱主要是买养老年金，实际上是非常片面的。除了以上说的三种，实际上在保险这个类别，也不止年金一种。
1）养老年金
这也是普通消费者接触比较多的。相比于普通年金，养老年金的一个特点就是领取晚，通常设置在55岁后，但领取周期长。相比其他金融产品，养老年金最大优势就是活多久，领多久，可以真正做到防护长寿风险。
2）个税递延型养老保险
目的是鼓励个人购买商业养老保险，减轻对基本养老保险的依赖。18年开始，就上线了一批产品，但由于这类险种适用第二梯度及以上个人所得税税率的投资者，较低的抵扣标准可撬动的保费规模也非常有限，因此投保人数较少，规模不大。但这类产品也是试点为主，后续应该会有更多创新尝试。
3） 养老保障管理产品
简单来说，这类产品是指养老保险公司对个人或机构提供养老保障与养老保障相关的资金管理服务的一种理财产品。但目前市场上绝大多数发行的该类产品并没有加入养老保障功能，本质还是理财产品。
相较养老保险而言，其投资理财属性强，没有保险保障功能和犹豫期，类似投连险。团体型养老保障产品中，长江养老发行规模最大，个人类别，国寿、建信规模最大，其中个人养老保障产品实际也是中短期理财产品，而团体设置了较严格的领取条件，能一定程度上发挥养老保障功能。
4）保险资管产品
平安养老聚宝盆现金型资产管理产品就是其中的案例。相比于传统年金，它更多属于理财的范畴，只是由保险公司来发行和运作。投资标的也主要以股票债券为主，不保本，收益浮动，波动相对更大。
养老保障管理产品分为封闭式和开放式，最低申购额在 1000 元至 300 万元不等，开放式产品的认购额相对较低，而封闭式基金的最低认购额在 1 万元以上，最高可以达到300 万元。
5）住房反向抵押养老保险
这类产品起源于荷兰，是“以房养老”的一种成功模式。此种养老保险产品将“住房抵押”与“终身养老年金保险”相结合，投保人将房屋产权抵押给保险公司，在身故前继续占有和使用房屋，拥有相应的收益和处置权，并按照约定条件领取养老金。简而言之，就是住房的反向抵押，死房子”变成“活钱”，增加资金来源和现金收入，给予特定群体和刚性需求的老年人更多的养老选择。
身故后，保险公司获得房产处置权，处置所得优先偿付养老保险相关费用，适合于无儿女赡养的老年人。
不过目前国内大家的固有观念，认为房子是很好的保值增值工具，以及养儿防老等传统理念，都导致这类产品发展规模暂时很小。
65岁以上的老人买哪些理财产品最合适？
老人买哪些理财产品最合适？
退休老人的理财方式有两大要求，本金安全最重要，其次理财收益率最好能战胜通货膨胀率 。首先我们来了解一下投资风险等级，风险投资等级五个等级：低风险、中低风险、中风险、中高风险、高风险。特殊人员或者理财知识不够，风险防范意识不足的人建议买低风险。
65岁老年人都是退休人员，存款都是养老钱，老年人理财讲究安全性最重要；老年人建议买低风险稳健性很强的产品，中高风险的产品高风险高收益，本金没保障；
低风险的理财产品有那些呢？
第一：储蓄；风险性最低的就是放银行存款，做个定期利息比较高，到期自动续期；银行有国家的担保，一般是很难破产的，所以风险性极度。
第二：货币基金；投资货币基金，风险性也极低，所以它的收益率也比较低 ；货币型基金在中国非银行和基金公司倒闭了，国家一般也不会让银行和基金公司倒闭的，只要这些不倒闭，本金和分红会一起结算给投资者；截止现在中国还未出现过这些机构倒闭的，国家也是不允许的，所以有国家在背后做支撑顶梁柱。
第三：国债；国债是投资者的钱流入到国家手中，等买入的期限到了，国家会把本带和利息结算给投资者，除非国家破产了，这种可能性是极低的。国债都是中国政府发行的，一般金融机构是无权发行这种理财产品，资金安全性非常高。
投资是高风险高收益，低风险低收益，这是市场规律，风险与收益成正比，要选择适合自己的风险等级去理财是非常重要的。
以上是理财观点仅供参考
老年人买什么理财产品好？
老年人购买低风险的理财产品更好一些，因为老年人承担风险的能力较低。老年人退休之后每个月固定领退休工资，有了闲钱和时间后，自然想要通过理财来赚取更多收益，那么老年人购买什么理财产品最好呢？首先我们需要通过正规途径来购买产品，其次最好选择理财风险较低的产品，防止上当受骗。
一、风险较低的产品
市面上的理财产品多种多样，大部分分为低风险、中风险和高风险。我们需要注意的是，低风险收益较低，但是相对稳定，不会有太大的风险，高风险虽说收益高，却随时可能面临亏损。所以大家在选择理财产品时，最好先对自己的风险承担能力做一个评估，如果你的风险承担能力较高可以选择高风险产品，也就是所谓的险中求富贵。如果你的风险承担能力较低，例如没有太多的存款，每个月收入一般，最好选择低风险产品。
二、正规途径购买
我们在购买理财产品时一定要通过正规途径购买，有些老人只看重产品的收益，在路上接到一张小广告就信以为真，直接把钱投了进去，到时候对方卷钱走人就真是欲哭无泪了。正规的理财产品可以去银行或保险公司购买，在购买时需要签订合同，对双方进行约束。一般收入很高风险较低的产品都是骗子，千万不要上当受骗。
大部分老人的工资都不是很高，风险承担能力也较差，可能遇到产品亏损会着急上火，所以最好选择低风险产品，既能够比定期存款利率高，还无需承担过多风险。不过无论什么产品都有风险，哪怕是低风险产品也有亏损的可能，所以购买前一定要做好心理准备。
给79岁老人推荐购买高风险理财产品行吗?
不建议给79岁老人推荐购买高风险理财产品，这是因为处于这一阶段的老年人，无论从经济能力还是健康情况，其承受风险能力大大减弱。
一、老年人不适合高风险理财
老年人的经济来源一般是养老金和长期的积蓄，处于这个阶段的人，日常生活的支出主要靠这部分的资金作为支撑，所以，资产安全第一，虽然对于有些老年人走了、钱大量剩余有些遗憾，但是人活着，却因购入高风险理财产品造成大的损失，晚景凄凉也大可不必。因为老年人不像年轻人那样有大量的时间和精力，可以二次或多次拚博。
二、老年人理财的目标要明确：安全第一，其次才是跑赢通胀
人到了老年，经济来源固定，而有些开支是必须的，如生活医疗等，所以必须保证老年人的资金安全。在这个基础上，如果有一定的资产剩余，可以考虑理财收益，但不要抱有发财梦，而是把现有的资金做到如何跑盈通货膨胀上。
据一些机构统计，近些年的通货膨胀大约为6%，也就是说今年的100元的购卖力，到了明年变成94元购卖力了，虽然国家对老年人的退休金连续多年按5%的涨幅，但还是不能完全抵消通胀带来的压力。所以老年的投资目标应定在跑盈通胀上，是最为合理的。
三、理财产品的年化率和通胀的比较
老年人对银行理财，特别是银行存款最为了解，下面我们先梳理一下理财产品的风险，按低到高的排序是：银行存款——国库券——货币基金——债券基金——混合基金——股票基金——股票。
前三种风险很低，或者说几乎没有风险。
但是银行存款年化率太低，一年定期一般在2%以内，货币基金在3%左右，国库券稍大一些，但有持有年限相对长，所以这些理财产品虽然安全，但是跑不赢通胀。
债券基金一般年化率在7%，但是有一定的风险，再后边的就不建议老年人购卖了。
四、老年人常见的理财产品
1、上证红利——分红稳定
这个也是基金，它是按风险等级化分的。称为指数基金。
上证红利是选取上证交易所现金股息率高、分红比较稳定的50家上市公司。这50家公司不是固定的，每半年调整一次选取最好的。所以，购入上证红利等于同时购入了优质的分红最高的50家上市公司。
它的收益率，从基日20041231-20201231行情走势中，16年间的年化收益率7%，股息率3.7%，所以年化收益10.7%，虽然收益率不是太高，但跑赢通胀问题不大。
但是上证红利也不是随时就可以买入的，它的择时择机很重要。
购入上证红利要满足以下几个条件最为注意：
购入上证红利就是购入国运，如果认同国家发展，这是购入的大前提。
考察上证红利的关键指标ROE，也就是红利指数，当这个指数小于7的时候是估值较低的时候，购入比较合适。
购入可以采用一次性购入，也可采用定投的方法。
持有时间要有一年或以上的准备。
2、债券基金
债券基金一般收益率年化在7%左右，10元起购。但是债券基金也是有风险的，所以以下几人指标是需要满足的，那些银行人员推荐的债券基金，在购入时也最好参照一下：
基金公司成立时间大于7年
规模2-100亿
利率近3年排名前
基本收费率低，持有成本低一些
看基金经理以住表现及从事大于6个月
3、打新债
打新债是一项没有门槛且几乎没有风险投资方式，说成捡红包或者薅羊毛式也不为过。当然你要有证券账户。2020年统计，打新债的收益率一般大于18%，优点是中签后一个月左右就可获取收益，缺点是现在抽签的人多，是否中签就看运气了，但平均一月中1签，但要注意以下几点：
每有新债就打，也就是抽签。
申请抽签按顶格申请，这样中签率就大一些。
中签（一般是一签）后按提示转入资金（一般1000元）购入。
上市（中签后的十二多天）后，就可以随时获利卖出。
总之，老年人不适合购入高风险理财产品，根据个人的资金情况进行一些稳健的理财项目还是必要的，但切记：安全第一，即使比较稳健的投资产品，也要事先了解清楚，不懂的不投。
